СВОИ ШКОЛА АГЕНТОВУслугиСлужба аварийных комиссаровЗаказ полиса
Официально
Новости компании
Страховой брокер
Преимущества
Вакансии

Новости


00.00.0000

Риски и страхи страховой отрасли


Экономический кризис привел к тому, что сократились объемы продаж страховых услуг. Проблемы, которые стоят перед страховой отраслью, нуждаются в скором решении. Несколько проектов, которые способны оказать на страховой рынок благотворное влияние, уже в разработке.

В России уже долгое время идет речь о необходимости разработки системы оценки стоимости человеческой здоровья и жизни. Эксперты полагают, что революцией в сфере страхования станет законодательное закрепление новых норм. Тем не менее, стоит отметить, что при подобной методике расчета стоимость наиболее востребованных страховых продуктов – включая и полиса ОСАГО – может возрасти в разы. К примеру, по словам заместителя руководителя департамента финансовой политики Минфина Веры Балакиревой, в недрах министерства разрабатываются единые стандарты определения убытков по рискам ущерба жизни и здоровью граждан и по имущественному ущербу. «В течение года мы намерены сконцентрировать внимание на разработке единых подходов по определению ущерба жизни и здоровью граждан применительно к обязательному страхованию автогражданской ответственности», – рассказала Вера Балакирева.

В 2008 году в России уже были приняты изменения в Воздушный кодекс, по которым лимит ответственности страховых компаний при страховании авиапассажиров увеличен до 2 миллионов рублей. Отныне же Минфин намерен провести соответствующие экономические расчеты и оценить, насколько принятие аналогичных поправок в закон об ОСАГО может изменить действующие базовые тарифы. Также, по словам Веры Балакиревой, Минфин планирует расширить категорию лиц, на которую распространяются выплаты по ОСАГО. В частности, предполагается, что выплаты по риску «смерть» будут полагаться не только в случае потери кормильца иждивенцам, но и другим членам семьи. Кроме того, ведомство рассматривает возможность перехода на фиксированные выплаты в зависимости от тяжести полученных ими травм пострадавшим в ДТП.

Стоимт напомнить, что сегодня подобная система применяется страховыми компаниями при определении выплат по добровольному страхованию от несчастного случая. В иных странах часто применяется схема, когда страховщик вынужден сам покрывать все доказанные затраты и потери пострадавшего в ОСАГО. На данный момент в России максимальные выплаты в случае причинения ущерба жизни и здоровью установлены в размере 60 тысяч рублей, при этом зачастую страховые компании находят множество предлогов, чтобы сократить уровень выплаты до минимума.

Но уже сейчас можно смело говорить о том, что платить за грядущие нововведения снова придется автовладельцам. По словам Дмитрия Маркарова, первого заместителя генерального директора страховой компании «Росгосстрах», поправки в законодательстве об оценке стоимости человеческой жизни на уровне 2 миллионов рублей во всех видах страхования приведут к удорожанию ОСАГО в полтора-два раза. По его оценкам, будет изменен не только размер выплат, но и система осуществления возмещения. То есть предполагается, что выплаты будут производиться уже по самому факту травмы либо гибели. Ссегодня в России действует система, в соответствие с которой пострадавшим оплачиваются только фактические затраты на лечение и погребение. При этом чаще всего лечение производится по полису обязательного медицинского страхования, получается, что страховая компания никаких трат сама не несет.

По словам Дмитрия Маркарова, в финансовом ведомстве пока питают иллюзии, что при таком существенном изменении системы выплат по ущербу жизни и здоровью будет достаточно лишь 30% увеличения тарифа по ОСАГО. «Только увеличение выплат по жизни и здоровью должно привести к удвоению тарифов. Летом мы будет обсуждать с Минфином этот вопрос», – добавил он.

При этом на сегодняшний момент, по его оценкам, на рынке достаточно факторов, которые говрят о необходимости повышать тариф. Один из ключевых – это рост страховых выплат над премиями. Также за 3 последних года уровень выплат увеличился на 75%, в то время как показатель взносов возрос всего на половину. О необходимости повышения тарифной сетки говорит и высокий уровень инфляции в стране и, как следствие, рост стоимости запчастей и нормо-часа, а также удорожание автопарка в целом. По его оценкам, за последние 4 года число страховых случаев увеличилось свыше чем на 50%. Кроме того, значительно возрос за последние годы размер средней выплаты по ОСАГО и увеличилось число неопытных водителей на дорогах.

Дмитрий Маркаров уверен, что кризис только ускорил назревавший кризис в ОСАГО, который был фактически запрограммирован тем, что тарифы долгое время оставались неизменными. Тенденцию подтверждает и консолидация страхового рынка. Например, если раньше с рынка ОСАГО в среднем уходило порядка пяти компаний в год, то только после 1 марта 2009 года с рынка уже ушли пять компаний, и статистика говорит о том, что сложившаяся на рынке тенденция будет продолжаться. Также, по данным на середину мая, из гарантийного фонда и фонда компенсационных выплат РСА была выплачено свыше 1,5 миллиарда рублей, причем 98% этих средств были выплачены по долгам компаний, лишенных лицензии.

Генеральный директор компании «АльфаСтрахование» Владимир Скворцов уверен, что российский страховой рынок нуждается в упрощении систем регулирования, контроле за добросовестной конкуренцией и поддержке крупнейших компаний, которые станут основой возрождения отрасли после кризиса. Вероятным сценарием развития эксперт видит консолидацию отрасли и банкротство компаний. Во многом это произойдет из-за отсутствия в России законодательно закрепленных процедур банкротства страховых компаний или передачи портфеля до банкротства. Кроме того, продуктивной работе рынка, по его словам, мешает отсутствие алгоритма принятия решения о санации страховщика и отсутствие политики по поддержке страхового рынка на уровне государства.

Стоит отметить, что согласно данным ФССН, по итогам прошлого года страховой рынок вырос в целом на 22%, а «целевые» сегменты - на 14%. По словам Владимира Скворцова, за 1-ый квартал 2009 года общее падение страхового рынка составило порядка 8% (кроме обязательного медицинского страхования).

При этом по оценкам аналитиков, порядка 60% сборов приносят страховым компаниям именно «целевые» сегменты. «Очевидно, что кризис уже проявляется в страховой индустрии. Сборы будут падать, что в первую очередь отразится на небольших игроках. Однако и крупные страховщики должны быть готовы к тому, чтобы вместе вести бизнес более жестко и эффективно. Сегодня, как никогда, во главу угла уже должны быть поставлены качество и прибыльность бизнеса», – отметил Владимир Скворцов.

Игроки рынка уверяют, что основные риски рынка страхования России связаны с сокращением объемов кредитования, снижением занятости населения и стагнацией сборов по добровольному медицинскому страхованию. Также немаловажными факторами стало снижение темпов строительства, падение доходности инвестиционных инструментов и снижение качества инвестиционного портфеля страховых компаний.

Но крупные страховые компании смотрят в завтрашний день с оптимизмом: кризис может благотворно сказаться на страховой отрасли, поскольку с рынка будут вынуждены уйти мелкие и недобросовестные игроки. Уже сейчас эксперты отмечают рост числа заявок на продажу небольших страховых компаний. Тем не менее, как отмечает Владимир Скворцов, «продать в обозримом будущем никому ничего не удастся, так как портфели многих продающихся компаний убыточны, это слишком рискованно, а покупать компании «за ноль» уже невозможно».

Заместитель гендиректора рейтингового агентства «Эксперт РА» Павел Самиев считает, что сейчас не время рассматривать страховые компании в качестве инвестиций. «В скором времени можно будет дешево купить компании, входящие в ТОР-50 страхового рынка. В зоне риска сейчас находятся компании, активно наращивающие страховой портфель за счет демпинга, а также специализирующиеся на автостраховании либо ориентированные на банковский канал продаж или инвестирующие в рискованные инструменты», – уверяет он. По его оценкам, наибольший вклад в падение страхового рынка внесут страхование имущества юридических лиц, автокаско, добровольное медицинское страхование и страхование от несчастного случая. Согласно оценкам экспертов, если на начало этого года в стране было зафиксировано 786 страховых компаний, то уже к концу их количество может снизиться до 400–500.

Владимир Демушкин, партнер департамента аудита и консультационных услуг финансовых институтов, партнер компании PricewaterhouseCoopers, рассказывает, что 7 из 10 крупнейших российских страховых компаний имеют в структуре своего портфеля 4% – страхование ответственности, 34% – каско, 11% – ОСАГО, 21% – страхование имущества, 31% – прочее. «В целом по рынку коэффициент убыточности по ОСАГО составляет 69%, по каско – 72%», – добавляет он.

Владимир Демушкин отмечает, что в 2009 году стоит ожидать увеличения сборов в регионах. При этом определяющими факторами при выборе страховой компании станут известность бренда и качество предоставляемых услуг. Мелкие компании останутся не у дел. Также стоит ожидать концентрации на банковской отрасли, обесценивания активов, покрывающих страховые резервы, банкротства некоторых банков, вскроется недостаточность страховых резервов и скажутся на рынке валютные риски.

Игроки рынка уверены, что государству необходимо поддерживать страховую отрасль для минимизации рисков банкротства, а также обеспечивать поддержку крупных компаний. Кроме того, необходима разработка процедуры банкротства и передачи портфеля проблемных страховщиков, так как сегодня довольно трудно добиться спокойного ухода компаний с рынка. Уже сейчас становится ясно, что страховая отрасль нуждается в кардинальных переменах, и мировой финансовый кризис только увеличивает актуальность быстрого принятия решений, которые уже давно назрели.

« Назад
Copyright 2002, Астраброкер, тел: (495) 223-8990 (многоканальный)

Rambler's Top100Rambler's Top100